Prestiti personali online non finalizzati: migliori prodotti, offerte del 2020

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Tra la miriade di prodotti finanziari disponibili sul mercato, un’attenzione particolare la meritano i prestiti personali online non finalizzati. In sostanza, di cosa si tratta? Quali vantaggi presentano rispetto alle altre forme di credito? Può richiederli chiunque o sono rivolti solo a una determinata tipologia di clientela?

Principali differenze tra prestiti finalizzati e non finalizzati

I prestiti personali non finalizzati sono dei finanziamenti in cui il credito erogato non deve essere obbligatoriamente utilizzato allo scopo di acquistare un determinato bene o servizio stabilito dal contratto.

Questo è il primo criterio che li contraddistingue dalla loro controparte, il prestito “finalizzato”. Altra distinzione risiede nel destinatario diretto del credito concesso. Mentre nei prestiti finalizzati è il venditore presso cui è stata aperta la finanziaria a ricevere il denaro, che poi l’acquirente dovrà restituire alla banca tramite il pagamento di rate mensili, in quelli non finalizzati il capitale concesso in prestito viene versato direttamente sul conto corrente del richiedente.

Di cosa si tratta?

Sono dei prestiti in cui non è necessaria la presenza di un venditore convenzionato da cui acquistare un determinato bene o servizio da specificare nel contratto di prestito.

La banca provvede ad accreditare la somma di denaro richiesta direttamente al proprio cliente, tramite iban o assegno, e questi è libero di gestirlo e spenderlo nel modo che più ritiene opportuno.

Nella maggior parte dei casi, il contratto non stabilisce alcun vincolo sull’utilizzo di questo capitale.

Talvolta, sebbene il prestito sia non finalizzato, la banca potrebbe richiedere la motivazione per la quale si intende ricevere questo finanziamento. L’esplicitare il fine della richiesta di denaro non trasforma automaticamente questo in un prestito finalizzato ma consente di avere accesso ad alcune agevolazioni specifiche che la banca potrebbe concedere per determinati acquisti di beni o servizi. Ad esempio, potrebbe esserci in corso una promozione per chi chiede un finanziamento al fine di acquistare una nuova automobile.

Le diverse tipologie

I prestiti personali non finalizzati sono una macro categoria di finanziamenti che racchiude al suo interno differenti prodotti. I principali sono i seguenti:

  • Cessione del quinto: il pagamento delle rate mensili viene eseguito direttamente dal datore di lavoro, trattenendo fino ad un quinto della busta paga del dipendente, qualora si tratti di cessione del quinto dello stipendio. Per i più anziani, la trattenuta viene effettuata sulla pensione.
  • Prestito fiduciario: come il nome stesso suggerisce, questo prestito viene concesso “sulla fiducia”, ovvero sulla reale possibilità che ha il richiedente di poter pagare puntualmente le varie rate mensili. Per questo motivo, a questo finanziamento non possono in alcun modo accedere cattivi pagatori e protestati.
  • Prestito cambializzato: stipulando un prestito cambializzato, il capitale deve essere restituito e gli interessi pagati per mezzo di cambiali mensili.
  • Prestito su pegno: si tratta di un modo molto rapido per ottenere del denaro in prestito, a condizione che si sia in possesso di beni, siano essi mobili o immobili, di un valore elevato da poter offrire alla banca come pegno per poter ottenere il capitale richiesto. Un prodotto adatto a chi non è un lavoratore dipendente, quindi non ha busta paga, e non ha altre forme di garanzia da esibire.
  • Prestito delega: è un prodotto finanziario ad uso esclusivo dei dipendenti statali o di altri enti pubblici. Il pagamento delle rate mensili viene delegato, appunto, al datore di lavoro, similmente a quanto avviene con la cessione del quinto.

I vantaggi

Quali potrebbero essere i punti a favore di questo tipo di prestito e perché è bene sceglierlo?

Il primo vantaggio, rispetto ad un prestito finalizzato, è che il denaro richiesto viene versato direttamente sul conto corrente del debitore, senza passare per terzi.

Questo permette una maggiore libertà nel disporre di questo denaro che non è vincolato ad un acquisto specifico e quindi può essere utilizzato per sopperire alle più svariate necessità del cliente che lo ha richiesto.

Qualora ci fosse la possibilità, si può usufruire di particolari agevolazioni concesse dalla banca per acquisti specifici, semplicemente dichiarando lo scopo per il quale si richiede questo denaro. Tale dichiarazione sull’utilizzo del denaro non fa divenire il prestito “finalizzato” ma consente di accedere a queste speciali promozioni.

Per questo tipo di prestito, la banca non richiede neppure garanzie particolari, il che rende il finanziamento molto più accessibile ad un maggior numero di utenti.

Nella maggior parte dei casi, basta la semplice busta paga per accedere al finanziamento.

Nel complesso, tutta la procedura per richiedere e ottenere un prestito personale online non finalizzato è piuttosto semplice e rapida, il credito richiesto viene erogato in pochissimo tempo dopo la firma del contratto. Questa caratteristica lo rende il prodotto ideale per chi ha una necessità impellente e vuole avere quanto prima quella determinata somma di denaro a sua disposizione.

Poichè ormai tutte le banche offrono questo prodotto finanziario, è facile per l’utente confrontare un maggior numero di preventivi ed ottenere così un ulteriore risparmio scegliendo il prodotto più conveniente e maggiormente conforme alle proprio esigenze.

Gli svantaggi

Fino ad ora abbiamo visto tutti i punti a favore di questo tipo di prestito online, cosa lo caratterizza e i vantaggi che apporta a chi lo richiede. Ma, come succede per qualsiasi prodotto finanziario, anche il prestito non finalizzato ha i suoi svantaggi. Per esempio, l’assenza di forme di garanzia per la banca, quali possono essere dei beni materiali da poter eventualmente pignorare in caso di mancato pagamento delle rate mensili concordate, porta anche ad uno svantaggio poco gradito al debitore: l’aumento del tasso di interesse.

A fronte del potenziale rischio di perdita del capitale concesso con questo tipo di finanziamento, la banca cerca di tutelarsi in questa maniera, aumentando, appunto, gli interessi.

Questo va a svantaggio del cliente che, a parità di capitale e tempo concesso per la restituzione, si ritrova a dover restituire alla banca una somma maggiore rispetto a quanto dovrebbe pagare se avesse chiesto un prestito finalizzato ad un acquisto specifico.

La mancanza di garanzie basate sulla possibilità di pignorare i beni personali del debitore non porta solamente ad un maggiore tasso di interesse. Esiste un altro problema da tenere in considerazione e questo riguarda proprio la possibilità reale di ottenere un prestito personale online non finalizzato. A causa delle scarse di garanzie, questi prestiti non sempre vengono concessi, o meglio, non vengono concessi a tutti i richiedenti.

Sono esclusi da questo tipo di finanziamento tutti quelli che in passato sono stati cattivi pagatori o addirittura protestati.

Il prestito non finalizzato non viene concesso neppure nel caso in cui il richiedente abbia già contratto un ammontare di debiti tale da far pensare che gli sarebbe difficile pagare un’ulteriore rata mensile. Il prestito personale non finalizzato si basa sull’affidabilità del cliente. Viene infatti concesso solo a chi effettivamente ha la possibilità economica di restituire quanto ricevuto in prestito e pagare gli interessi connessi al capitale e al contratto. Se non si è in possesso di un reddito elevato e di una consistente entrata economica fissa mensile, questo potrebbe non essere il tipo di prodotto finanziario adatto alle proprie esigenze ed è consigliabile rivolgere altrove la propria attenzione. Stesso discorso vale qualora si abbiano già debiti o altri prestiti in corso.

In alcuni casi, la banca potrebbe richiedere anche la presenza di un garante che firmi il contratto di prestito e si assuma l’onere di pagare le rate mensili al posto del richiedente, qualora questi si ritrovasse nelle condizioni di non poterlo fare.

Consigli utili

Per essere sicuri di risparmiare quanto più possibile e di scegliere il prodotto finanziario migliore per la propria persona, la cosa migliore da fare è confrontare. Oggi lo si può fare comodamente da casa propria o dal proprio ufficio, bastano infatti un pc ed una connessione ad internet. Non è difficile accedere ad un numero elevatissimo di preventivi online in quanto quasi tutte le banche offrono gratuitamente questo servizio. Per ottenere un maggior risparmio, non basta solo richiedere i preventivi per un solo tipo di prodotto finanziario. Confrontare tra loro prodotti diversi, anche se non si tratta di quelli pensati prima delle ricerche, non può far altro che agevolare l’utente che potrà così essere realmente sicuro di aver scelto il prodotto migliore per il suo specifico scopo e non solo il migliore di una categoria qualunque.

Dopo aver svolto le opportune ricerche e valutato il miglior prodotto e preventivo, si è finalmente pronti ad effettuare una scelta. Una volta compiuto questo passo decisivo, si può dare inizio alla procedura per ottenere il proprio prestito personale online non finalizzato.