Prestiti esclusivamente on line: li fanno? Quali i migliori?

Indice dei contenuti

• 1 A chi sono rivolti?
• 2 Tempistiche
• 3 Tassi di interesse
• 4 Le cifre
• 5 I costi
• 6 Assicurazione
• 7 Opzioni aggiuntive
• 8 Come richiedere il prestito

I prodotti finanziari da richiedere direttamente online hanno fatto il loro debutto non molti anni fa. Oggi, invece, sono diffusissimi e praticamente qualsiasi istituto di credito offre la possibilità di richiedere un prestito personale direttamente online. Spesso ci si chiede se sia possibile ottenere un finanziamento esclusivamente online o se, dopo l’approvazione della richiesta ci sia comunque necessità di recarsi in filiale per sottoscrivere il contratto. Grazie al progredire della tecnologia, moltissime banche possono operare online senza bisogno di una vera e propria filiale fisica.

Un esempio potrebbe essere rappresentato dalla famosa banca tedesca N26, la quale non ha sportelli fisici e tutto quanto è inerente il conto corrente, la carta di debito connessa e le varie operazioni avviene esclusivamente online tramite il browser di un pc o l’apposita app per smartphone. Stessa cosa avviene per le richieste di prestito presso le numerose banche e finanziarie che operano esclusivamente online. Tutti i passaggi contemplano l’uso di internet e aboliscono l’obbligo di prendere appuntamento con un consulente di una filiale.

A chi sono rivolti?

I prestiti personali online sono disponibili per chiunque. A seconda del prodotto finanziario prescelto e dell’istituto di credito cui ci si rivolge, tali finanziamenti sono accessibili non solo ai lavoratori dipendenti che possono esibire una busta paga, ma anche a chi lavora in proprio e chi non lavora affatto.

In base alla tipologia del richiedente, le garanzie necessarie potrebbero essere diverse. Potrebbe essere necessaria, ad esempio, la firma di un garante o l’ipoteca su un immobile di proprietà di chi ha richiesto il finanziamento.

Tempistiche

I tempi richiesti per ottenere un prestito personale online sono notevolmente ridotti. Si risparmia tempo sia perché non è più necessario fissare un appuntamento con un consulente e recarsi presso l’istituto bancario, sia perché possono essere richiesti in qualunque orario, anche in piena notte, senza dover rispettare necessariamente gli orari di apertura delle banche.

Il versamento del capitale concesso sul conto corrente del richiedente è anche molto rapido. Alcune banche online accreditano la somma nell’arco della stessa giornata per coloro che hanno aperto un conto corrente presso di loro. Per usufruire di questa velocità, talvolta è necessario rispettare alcuni requisiti come farsi accreditare lo stipendio su quel conto corrente o averci già versato somme regolari per un certo numero di mesi.

Tassi di interesse

I prestiti personali fatti esclusivamente online apportano molti altri vantaggi, oltre quello già noto di far risparmiare tempo al richiedente. I tassi di interesse, per esempio, sono più vantaggiosi per un prestito richiesto online rispetto a quelli ottenuti in filiale. Online si può ottenere un TAN che si aggira attorno al 6% e un TAEG poco superiore, intorno al 7%.

Spesso, infatti, gli istituti di credito offrono promozioni sui prestiti e vantaggi riservati proprio a chi è già un loro correntista. In questo modo si potrebbero ottenere tassi di interesse ancora più vantaggiosi che portano ad un ulteriore risparmio economico.

Le cifre

I prestiti online possono essere richiesti per qualunque importo. Sono le banche stesse e le finanziarie a fissare ognuna i propri limiti. Se si intende richiedere un importo superiore alla cifra massima consentita da un istituto di credito, è sufficiente rivolgersi ad un altro.

Per la maggior parte delle banche online, gli importi vanno dai 3.000 ai 50.000 euro, con qualche variazione più o meno consistente tra un ente e l’altro. Il tempo concesso per il rimborso parte da un minimo di un anno (con 12 rate) per gli importi più piccoli, fino a circa sette anni (84 rate) per quelli più elevati. Alcuni istituti di credito, per cifre particolarmente consistenti, consentono la restituzione in dieci o quindici anni (dalle 120 alle 180 rate mensili).

I costi

I costi per ottenere un prestito personale online sono uguali a quelli applicati in filiale? No, i costi per un finanziamento online sono molto minori, in virtù dei minori costi che la banca deve sostenere. È lo stesso principio per cui sono vantaggiosi anche i tassi di interesse: senza una filiale fisica che ha dei costi di gestione non indifferenti, l’istituto di credito ha un maggiore margine di guadagno e pertanto può concedere condizioni più vantaggiose anche ai suoi clienti.

Talvolta, però, bisogna sostenere i costi relativi alle commissioni di istruttoria, che non superano mai l’1% dell’importo erogato e possono essere compresi in un range che va dai 35 ai 200 euro.

Assicurazione

Non sempre l’assicurazione è richiesta, ma è obbligatoria per alcuni tipi di prestito personale come la cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Stipulare una polizza assicurativa tutela non solo il richiedente, nel caso in cui dovesse perdere il proprio impiego lavorativo e pertanto non riuscisse più ad avere i fondi necessari per pagare le rate, ma anche gli eredi che, in caso di decesso del richiedente, saranno esonerati dal dover saldare il debito.

Opzioni aggiuntive

Oltre l’assicurazione a prezzi ridotti, la possibilità di richiedere un prestito personale completamente online apre le porte a molti altri vantaggi e opzioni aggiuntive. Tra queste, troviamo le opzioni per la gestione delle rate. Molti istituti di credito concedono la possibilità di posticipare il pagamento di alcune rate (fino ad un massimo di tre) o di ridurne l’importo (per massimo due volte) senza incorrere in costi aggiuntivi o aumento degli interessi.

Prestito online o in filiale?

Online	In filiale
Nessun orario preciso	Solo su appuntamento con un consulente
Non serve spostarsi fisicamente per ottenere un prodotto migliore	Occorre recarsi in una banca diversa se la prima non offre il prodotto desiderato
Tassi di interesse vantaggiosi	Tassi di interesse aumentati per le spese di gestione della filiale
Opzioni aggiuntive gestibili online	Opzioni aggiuntive gestibili solo su appuntamento con un consulente

Come richiedere il prestito

Per prima cosa, è necessario munirsi delle copie digitali di tutti i documenti che potrebbe essere necessario allegare nel corso della richiesta di prestito personale online. Procedere, dunque, ad effettuare delle scansioni di qualità (sarebbe opportuno evitare foto fatte con il cellulare) dei propri documenti di identità, del codice fiscale o tessera sanitaria e di tutti i documenti attestanti la propria situazione economica, ovvero ultime buste paga per i lavoratori dipendenti e Modello Unico e documento di Attestazione ISEE per chi lavora in proprio o ha entrate economiche differenti dal lavoro vero e proprio come, per esempio, quelle derivanti dal canone di affitto ricevuto mensilmente per un proprio immobile dato il locazione a terzi.

Dopo aver scelto il prodotto più idoneo alle proprie esigenze, si procede a compilare l’apposito form di richiesta, inserendo correttamente tutti i dati necessari negli appositi campi e allegando la documentazione richiesta preparata precedentemente. Se si dispone della firma digitale, la richiesta può essere sottoscritta direttamente online e si risparmia ulteriore tempo. Altrimenti, il modulo va stampato, firmato e poi scansionato di nuovo per essere finalmente inviato alla banca tramite internet. L’esito arriva nell’arco di pochissimo tempo, massimo tre giorni per i prestiti normali e 24 ore per quelli veloci, sia via email che nella propria sezione personale sul sito della banca (consultabile dopo aver inserito le proprie credenziali).

Alcuni istituti di credito, di solito esclusivamente per i propri correntisti che accreditano lo stipendio sul conto corrente da qualche mese, procedono ad accreditare la somma richiesta nel corso della stessa giornata in cui il prestito è stato approvato.